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“汽车公司要在保险行业取得乐成，难度堪比保险公司造车”。

这是股神巴菲特对于特斯拉进军车险行业的看法，股神绝不掩饰自己并不看好特斯拉的这一结构。

但马斯克显然对特斯拉推出车险产物寄予厚望，他曾展望，车险将成为往后特斯拉的主要产物，保险营业价值将占整车营业价值的30%至40%。

马斯克作为新能源汽车的“行业先驱”，以敢想敢做推翻传统著称。而在中国，虽然特斯拉常被视为国产新能源车的最大竞争对手，但在入局保险行业这个问题上，多家车企似乎一致看好。巴菲特都不看好的营业，为什么中国车企却趋之若鹜？

前仆后继，车企争相入场

据企 查查显示，克日，银建保险经纪有限公司发生股权及高管调换，背靠理想汽车的车和家金融科技完成了对其的收购。股权调换完成后，理想汽车持股银建保险比例到达100%。通过这次收购，理想汽车乐成拿到了保险经纪牌照。

理想并不是第一个入局保险的车企，而且理想的动作和偕行相比已经是“有点晚了”。

最早在2011年，广汽团体等提议确立的众诚保险。这算是中国汽车行业结构保险的第一批探索案例。

2012年，政策面迎来放松，保监会发文明确，激励和支持汽车企业出资设立保险署理、保险经纪公司。车企谋划保险经纪和署理营业正式吹响了专业化的军号。2015年，上汽团体确立合资的上海汽车团体保险销售公司。

近年来，随着新能源车销售火爆和市场占比的逐渐提高。小鹏汽车设立广州小鹏汽车保险署理公司；今年1月，蔚来保险经纪有限公司完成工商注册。理想收购完成后，中国新能源造车新势力“蔚小理”齐聚车险市场。

今年3月，比亚迪也宣布确立保险经纪公司，进军车险市场。

提到新能源车很难避开特斯拉，作为行业先驱，特斯拉不仅在保险行业结构很早，而且已经在多个国家和区域开展营业。2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla设计。2017年，该营业扩展至北美区域。2019年8月，特斯拉在美国加州正式推出了保险营业。

2021年中报，特斯拉披露，已经在美国的五个州推出保险服务，特斯拉预计，停止2022年底，有80%的美国客户将选择特斯拉保险服务。

特斯拉CEO马斯克曾示意：“保险将成为特斯拉的主要产物，保险营业价值将占整车营业价值的30%至40%。”

已经有乐成履历的特斯拉固然也不会落下中国市场，2020年8月，特斯拉在上海确立“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资源5000万元。

车企为何钟情卖保险

不难发现，无论是广汽、上汽、比亚迪这样的传统车企，照样蔚来、小鹏、理想这样的造车新势力，亦或是特斯拉这样的外资车企。入局车险行业的车企都在新能源车市场占有一席之地。

车企之以是会盯上车险营业，是由于整个新能源车市场和其背后的保险市场都有广漠的空间。

停止2021年底，我国新能源汽车保有量达为784万辆，占汽车总量的2.6%。同时，凭证《新能源汽车产业生长计划(2021-2035年)》，到2025年，新能源汽车新车销售量到达汽车新车销售总量的20%左右。停止去年，新能源车销量299万辆，市场渗透率已经到达15%。

去年12月27日正式上线的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》明确，新能源车不再沿用传统商业车险条款，而是有了专属保险产物。

申万宏源剖析师葛玉翔则预计，2025年新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7％；预计2030年新能源车险保费规模将达1.2万亿元，占车险总保费比例约为31.3％。

若是仅有可观的市场增量空间，生怕不足以吸引新的市场介入者。保险盈利的本质是概率的游戏，而概率源自于大量数据的积累。由于新能源车在手艺上与传统燃油车完全差异，专业的保险公司也没有足够的数据支持完成准确的保险精算。

这就造成了两个效果，一是，相对而言，加倍智能化的新能源车让车企能够快速积累一手数据，与专业保险公司相比，有了专业数据的车企，能够通过精算降低风险，设计出加倍合理的保险产物，这反而可能让新能源车企后发先至；二是，新能源车手艺相对不成熟，保险公司为了规避高维修率带来的风险，只能抬高保险价钱，这也造成了一定水平上，短期内新能源保险市场的杂乱。无论若何，这两种情形都有利于新能源车企进入保险市场。

中国银保信数据显示，新能源车保费比传统燃油车平均凌驾21%，其中一个主要因素是保险赔付率高，新能源车焦点动力损毁率是燃油车的三倍。

这一情形在美国同样存在，Value Penguin预计，全美特斯拉平均每辆车的保险用度为4548美元/年。不外这一盘算可能与现实价钱有对照大的误差。汽车保险网站 Quotewizard统计了两个州数据显示，特斯拉的平均保险用度约为每年3200美元，远远高于全美平均的875美元。

乘用车市场信息联席会秘书长崔树东曾撰文示意，新能源车险的推出是好事，但现在价钱偏高，可能新能源车省下的油钱要去交保险，导致新能源车似乎不划算，晦气于推广。因此建议车企确立自己的保险品种，行业要有更精准的保险测算，国家也要支持保险用度的合理津贴。

更深条理的缘故原由则涉及汽车销售的商业模式。已往，车企把汽车销售交给4S店这样的署理经销商，车企和车主之间险些是“一锤子生意”，重新车保险销售最先，到后续的维修调养，两者很难再有联系。但汽车售后的利润价值往往占到整个汽车产业链的一半，车企即是将利润拱手送人。

通过保险等金融营业，加上现在越来越多的直营店模式，新能源车企和车主的联系越来越直接和慎密，这给车企开拓新商业模式、缔造更多利润提供了可能。

仍然以特斯拉为例，2021年特斯拉美国交付36万辆，若是一半车主选择特斯拉保险，大略估算，仅保险这一项每年就能为特斯拉增收5.7亿美元。若是加上后续的维修调养，这个数字可能会成倍增进。

自动驾驶，保险业的最大未知

就现在市场情形而言，多数新能源车企的保险“事业”还处在筹备阶段。从几个已有保险营业的传统车企显示来看，新的市场意味着新的挑战。

一汽旗下的鑫安汽车保险2012年确立，2014年便实现盈利， 2020年实现净利润1.27亿元，但第三方平台统计，鑫安车险去年四序度的投诉量位列前十，口碑平平。广汽团体旗下众诚汽车保险确立7年后，即2018年才实现盈利，2019年、2020年划分实现净利润6078万元、4990万元。

盈利能力不足最直接的缘故原由是车险市场集中度很高，人保、平安、太保、国寿这四家财险公司依然牢牢锁定在车险第一梯队。人保财险以32.9%的市场份额位列第一，这4家财险公司的车险营业占有了整个车险市场近77.6%的市场份额。

由于新能源产业还处在高速迭代期，手艺不成熟，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。另据申万宏源讲述数据显示，现在新能源车险的赔付率平均靠近85%。这导致车险利润率下降。

但这些都不是新能源车企进军保险市场的最大挑战。在更远的未来，车险行业面临最大的未知是自动驾驶。

市场普遍以为，自动驾驶手艺未来可能会大幅降低事故发生率。凭证特斯拉去年四序度公布的《车辆平安数据讲述》，使用Autopilot的车主，平均每行驶431万英里发生一起事故；没有使用Autopilot，然则启用了自动平安的车主，平均每159万英里发生一起事故。在美国，每48.4万英里就会发生一起汽车事故。也就是说，与开启Autopolit和自动平安的特斯拉相比，特斯拉的平均里程事故率是美国平均值的1/9左右。

更低的事故率意味着更低的赔付率，这也是马斯克敢把自家保险价钱降低20%的底气所在。

在2017年的伯克希尔股东大会上，巴菲特曾说：“若是自动驾驶手艺能够让天下更平安，我以为这是好事。但对保险公司而言可能不是一件太好的事。”

巴菲特想表达的是，自动驾驶会导致小我私人买车越来越少，而汽车服务提供商购置的汽车会增多，因此，汽车保险行业的商业模式或许会随之被推翻。

咨询公司埃森哲(Accenture)曾预计，在2026年，随着大量自动驾驶汽车进入市场，小我私人车险金额会大幅度削减，汽车保险行业将会损失250亿美元，对应的市场规模约为2000亿美元。

即便小我私人车险市场仍然会存在，现在车险详细用度崎岖取决于车型和车主岁数、驾驶纪录。在美国，性别、婚姻状态，甚至是所在州差异，都市对保险价钱发生影响。统一车型，每年保险价钱差异甚至会高达上千美元。而自动驾驶的普遍应用则会最大限度地弥合驾驶手艺的差异。基于驾驶员的岁数和索赔历史的风险剖析将不再是溢价的基础。取而代之的是，自动驾驶软件的水平。现有的精算模子显然在未来没有了用武之地。

固然，那样的天下离我们尚有些遥远，一个更现实的问题是，现在自动驾驶手艺仍然没有成熟。当车祸发生时，谁是主要责任人就成了问题的焦点。

特斯拉第一起自动驾驶事故发生在2016年，一名驾驶特斯拉Model S的司机在国道上发生车祸身亡。据报道，驾驶者开车时打开了自动驾驶，一辆牵引拖车在前面左转，而特斯拉并未刹车，导致了交通事故的发生。特斯拉称，Autopilot未能识别这辆卡车，由于卡车是白色的，而且后面的天色很亮。

当自动驾驶被普遍应用，保险责任将从驾驶员转移到车辆制造商或者软件开发商。2015年，沃尔沃CEO哈坎·萨缪尔森亮相，沃尔沃将肩负开启自动驾驶时的所有责任。

事实上，并不是所有的车企都愿意肩负这样的责任。究竟为了车辆平安，他们可能已经投入了数十亿美元，削减了90%的事故，同时还要肩负分外的成本，为可能的10%的事故肩负所有责任。

不外，包罗中国在内，各国都在努力探索立法，执法上的模糊地带正在削减。凭证深圳人大常委会公布的2022年立法设计，《深圳经济特区智能网联汽车治理条例》赫然排在第一位。这是天下首个对L3及以上自动驾驶权责、界说等主要议题举行详细划分的官方治理文件。若是文件出台，对于中国自动驾驶具有里程碑式的意义。

对于车企而言，随着执法律例的逐步完善，政策不确定性进一步降低，但新能源车企可能需要对现有市场保持苏醒的熟悉，市场竞争依然猛烈，短期内结构保险行业的投入产出比可能不会太高，对于新玩家，保险设计、销售渠道、人才贮备都是其需要面临的挑战。